Fórmulas
Saldo = Σ (aporte × (1 + taxa_mensal)^meses_restantes) IR regressivo: 22,5% (≤6m) → 15% (>24m) Taxa líquida ≈ (saldo_líquido / total_aportado)^(1/anos) − 1 Taxa real = (1 + taxa_líquida) / (1 + IPCA) − 1
Perguntas Frequentes
Como comparar CDB com LCI/LCA?
CDB tem IR regressivo (22,5% a 15%) enquanto LCI/LCA são isentos de IR para pessoa física. Para comparar, calcule o rendimento líquido de cada um. Um CDB a 100% do CDI (12% a.a.) com IR de 15% rende ~10,2% líquido. Uma LCI a 85% do CDI rende 10,2% já líquido — nesse exemplo, são equivalentes. Use o comparador para ver qual rende mais no seu prazo.
O que é taxa real?
É a taxa líquida descontada a inflação (IPCA). Se um investimento rende 10% líquido e o IPCA é 4,5%, a taxa real é ~5,3% ao ano. É o ganho real de poder de compra. Investimentos com taxa real negativa estão perdendo para a inflação — seu dinheiro compra menos no futuro mesmo rendendo nominalmente.
Qual a diferença entre IR regressivo e isento?
IR regressivo: a alíquota diminui com o tempo — 22,5% (até 6 meses), 20% (6-12m), 17,5% (12-24m), 15% (acima de 24m). Aplica-se a CDB, Tesouro Direto, fundos. Isento: sem IR — aplica-se a LCI, LCA, debêntures incentivadas, poupança e dividendos de ações. Mesmo com taxa menor, isento pode render mais líquido.
Aportes mensais fazem diferença?
Sim, e muita. Aportes regulares aproveitam o efeito dos juros compostos sobre cada novo depósito. R$ 500/mês por 10 anos a 10% a.a. acumulam ~R$ 103k, sendo R$ 60k de aportes e R$ 43k de rendimento. Quanto antes começar os aportes, maior o efeito multiplicador dos juros compostos.
Por que o prazo muda tanto o resultado?
Dois efeitos: (1) juros compostos são exponenciais — nos primeiros anos o crescimento é lento, mas acelera cada vez mais; (2) no IR regressivo, prazos acima de 2 anos pagam a alíquota mínima de 15% ao invés de 22,5%. Para prazos curtos (<6 meses), investimentos isentos têm vantagem ainda maior sobre tributados.
Posso comparar renda fixa com ações?
O comparador funciona melhor para renda fixa (taxas previsíveis). Para ações, use a taxa média histórica como estimativa, mas lembre-se: retorno passado não garante retorno futuro e a volatilidade é muito maior. Ações têm IR de 15% sobre ganho de capital (20% para day trade) e isenção em vendas até R$ 20k/mês. Dividendos são isentos.